Contrats d’assurance vie

ASSURANCE VIE

Si le Livret A reste, par le nombre de détenteurs, le placement préféré des français, l’assurance vie, par l’importance des fonds qu’elle réunit, pourrait être qualifiée d’autre placement préféré des français ; en effet, à elle seule, elle représente 1 000 milliards d’euros. Devant ce marché, les banques en ligne en ligne ne pouvaient rester à l’écart et c’est ainsi que l’on a vu apparaître des offres, toutes plus intéressantes les unes que les autres, destinées à concurrencer les acteurs traditionnels du marché que sont les assureurs et les banques.

Si, à l’image des assurances vendues par les réseaux classiques, les assurances vie en ligne présentent les mêmes avantages fiscaux, tels que l’exonération de droits de succession (dans la limite de  152 500 € pour les versements faits avant 70 ans). Elles présentent bien d’autres avantages ; en effet, aucun droit d’entrée n’est réclamé pour la quasi-totalité des contrats proposés par Internet. De plus, bien souvent, ces offres sont accompagnées de frais de gestion réduits.

Ceci est dû au fait que les sociétés qui proposent ces assurances ne disposent pas d’agences au niveau local et ont un effectif réduit, permettant ainsi une diminution significative des frais de fonctionnement, qui se répercutent alors sur le coût des prestations. Toutefois, il convient d’être vigilant devant ce type d’offres ; en effet, si certaines offres peuvent sembler, au premier abord, intéressantes, il faut examiner l’ensemble des dépenses liées à la gestion du capital investi ; en effet, si les droits d’entrée sont souvent inexistants, certains établissements rattrapent une partie de ce « cadeau » sur d’autres prestations, tels que les frais de gestion annuelle, les frais d’arbitrage ou bien encore les frais de sortie. Il convient, dès lors, avant de choisir son assurance vie, de bien se renseigner sur le montant de tous les frais liés à la gestion de celle-ci sans s’arrêter aux dépenses immédiatement visibles, et de bien s’interroger sur le but recherché lors de la souscription d’un tel contrat.

L’autre avantage induit par l’absence d’agence se situe dans le fait que toute la gestion de l’assurance vie se fait par Internet, permettant ainsi de multiplier les contrôles et de choisir, parmi une multitude de produits, celui qui correspond le mieux aux attentes de l’investisseur, alors que le modèle traditionnel ne permet qu’un contrôle relativement espacé et parfois limité du rendement de l’investissement réalisé.

L’assurance vie étant, pour un grand nombre d’investisseurs, un placement à long terme, une question se pose à propos de ces offres issues d’Internet concernant la fiabilité des sociétés qui commercialisent ces offres. En se penchant de plus près sur de telles offres, il est possible de remarquer qu’elles sont constituées de contrats passés avec un nombre réduit d’assureurs déjà connus dans le secteur. Ainsi, par exemple les offres proposées par la Banque Accord, Fortuneo, ou bien encore LinXea sont, en réalité, issues de l’assureur Suravenir, spécialisé dans la conception et la gestion de contrats d’assurance vie. Il convient alors, avant de souscrire à une assurance vie en ligne, de se renseigner aussi sur l’organisme d’assurance qui se trouve derrière l’offre. En effet, en cas de contrats d’assurance vie multiples, il serait peu judicieux de confier, indirectement, la totalité de son capital au même organisme.

Ainsi, avant d’investir dans une assurance vie en ligne, il conviendra de réfléchir au but recherché, le modèle traditionnel pouvant, dans certains cas, présenter plus d’avantages et inversement. De plus, avant de choisir son prestataire, il conviendra de se renseigner sur la totalité des frais liés à la gestion du capital, afin d’éviter les mauvaises surprises.